Россиянам больше не нужны наличные

В ближайшие 10 лет Россия станет мировым лидером по безналичным платежам. Такой прогноз представила международная консалтинговая компания Boston Consulting Group. Эксперты пришли к выводу, что популярность электронных платежей с каждым годом будет расти. И в результате Россия обгонит по объему безналичного расчета США, Великобританию и Германию.

«Русское чудо»

По словам аналитиков  BCG, тенденция особенно ярко проявила себя во время пандемии – население стало активно отказываться от наличных в пользу безналичных расчетов. В результате сегодня Россия вошла в топ-5 мировых лидеров по этому показателю. 

Как рассчитывался показатель: доля потребителей, более активно использовавших наличные в пандемию, минус процентная доля потребителей, которые стали менее активно использовать наличные. В России он составил – 48%, ее опережают только Великобритания (-62%), Канада (-59%) и Австралия (-53%). Четвертую позицию вместе с Россией делит Румыния (-48%), а на пятом месте Нидерланды (-47%).

В 2010 году Россия была одной из стран мира с самыми низкими показателями карточных транзакций на душу населения, поясняют исследователи. На одного человека приходилось менее 10 операций, проведенных с использованием банковских карт. Сейчас ситуация кардинально изменилась – на одного россиянина приходится почти 300 операций в год. 11 лет назад страна отставала от мирового лидера по этому показателю – Норвегии – в 40 раз. В этом году отставание сократилось до 1,5 раз.

Феномен получил поэтичное название – «русское чудо». Впервые о нем заговорили в 2019-м году, когда по итогам 2010–2018 годов был выявлен феноменальный, 30-кратный рост числа безналичных карточных транзакций: с 5,8 до 172 в год на человека. Тогда по этому показателю Россия обогнала все страны Европы, в том числе лидеров, которые за тот же период показали двух- и трехкратный рост. По мнению управляющего директора и партнера BCG Макса Хаузера, сегодня «русское чудо» получило продолжение, т.к. цифровые технологии после пандемии стали развиваться семимильными шагами.

Специалисты ВТБ провели исследование и пришли к выводу, что до конца 2021-го года в России безналичный торговый оборот может впервые превысить снятие наличных в банкоматах в 1,5 раза. Доля безналичных платежей по сравнению с объемом средств, снятых в банкоматах, достигнет 60%. В то время, как в первом полугодии на долю безналичных платежей приходилось 59% оборота,  а доля снятия наличных снизилась до 41%. ЦБ России и вовсе прогнозирует, что доля безналичных операций к концу этого года достигнет 72%. 

Не менее интересной тенденцией, по мнению аналитиков ВТБ, является рост объема токенизированных операций. По итогам третьего квартала россияне расплачивались смартфонами и другими умными устройствами в 1,5 раза чаще, чем в тот же период 2020-го. 

Месяц назад ВЦИОМ провел опрос «Наличные деньги: запретить или оставить?». Половина россиян негативно отнеслись к идее отказаться от бумажных денег, другая половина заявила, что готова к переходу на безналичный расчет. Что касается нынешней ситуации, то уже сейчас чуть менее половины россиян — 45% — предпочитают расплачиваться за покупки и услуги безналичными способами. В основном, это молодежь и возрастная категория 35-44 лет. Выбор в сторону бумажных денег чаще делают люди в возрасте 60+. 

Банковская карта уходит в прошлое

Безнал – не единственная альтернатива «живым» деньгам. Активно развиваются такие формы приема платежей, как QR-коды, биометрия, tap-to-phone, сервисы системы быстрых платежей. По словам экспертов, это ведет к тому, что комиссии за платежные сервисы будут снижаться.

Продолжает набирать популярность мобильная бесконтактная оплата или paypass. Оборот бесконтактных платежей с мобильных устройств за семь месяцев 2021 года вырос в 2,4 раза, а наибольший рост, почти в 25 раз, случился у трансакций стоимостью от 1 млн до 10 млн руб. Интересно, что россияне чаще стали оплачивать через Apple Pay и Google Pay даже такие крупные покупки, как квартиры и машины. Такое исследование провели специалисты сервиса «ЮMoney». Большинство покупок с помощью мобильных систем приходится на Apple Pay (76%). У Google Pay — 24%, уточняют в компании. В 2020 году Россия стала второй страной в мире по количеству пользователей платежной системы Apple Pay. Опережает ее только США. 

По словам главы совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, за последнее время платежные системы пересмотрели условия проведения крупных платежей. Например, установили порог для комиссии или предусмотрели возможность получить бонусы. В перспективе из-за того, что технически оплату можно совершить не по карте, а напрямую со счета, карта как посредник будет меньше нужна. Зато будет расти влияние высокотехнологичных компаний-посредников, а роль классических платежных систем будет медленно снижаться.

Расплатись лицом

Инновационная технология среди платежных систем – биометрия лица. Биометрическое распознавание лица во время платежных процедур (Face Pay) позволяет комфортно совершать покупки оффлайн: без банковской карты, смартфона или любого другого устройства и даже без прикладывания пальца к сканеру. Достаточно приблизить девайс с камерой к лицу.

Один из ярких кейсов использования Face Pay – московский метрополитен. В октябре в каждом вестибюле метро Москвы появились турникеты, которые принимают оплату по системе распознавания лиц. Камера «видит знакомое лицо», алгоритм распознает зарегистрированного пользователя и списывает с его банковской карты, привязанной к приложению «Метро Москвы», стоимость проезда. За месяц число пассажиров, использующих Face Pay, превысило 40 тыс. Департамент транспорта Москвы планирует в следующем году запустить Face Pay и на станциях Московского центрального кольца. Эксперты называют эту технологию оплаты максимально защищенной, а платежную инфраструктуру метрополитена российской столицы — самой продвинутой в мире. 

В скором времени такая оплата может появиться в московских автобусах. По прогнозам департамента транспорта, в ближайшие два-три года 10–15% пассажиров будут регулярно использовать Face Pay. Немалую роль может сыграть эпидемиологический фактор.

Авторизация по лицу набирает популярность в различных сферах. Так, весной оплату по лицу запустили система Visa и Х5 Retail Group в магазинах «Перекресток». По данным исследования Visa, 70% россиян планируют платить при помощи лица в будущем. Сейчас сервисом могут пользоваться клиенты Сбербанка. Биометрический слепок лица можно сдать в отделении банка, в приложении «Сбербанк Онлайн» или в банкоматах. 

Технологии будущего

В качестве средства бесконтактных платежей в последнее время стала популярна технология NFC. Недавно в обороте появилось «умное» кольцо, оснащенное функцией NFC для оплаты. От обычной бижутерии умное кольцо отличается встроенным чипом – микропроцессором NXP MCU. Работает в любых местах, где есть возможность платить бесконтактно. Нужно просто расположить платежное кольцо над специальным устройством.

Весной Mastercard объявила о выпуске нового платежного устройства — ISBC Pay. Продукт представляет собой брелок со встроенным NFC-чипом. Брелоку не требуется подзарядка, на нем отсутствуют маркировки и персональные данные владельца. При необходимости карту в брелоке можно заблокировать в мобильном приложении продукта или обратившись в банк.

__________

Россия – одна из самых продвинутых платежных рынков мира. Несомненной причиной развития безналичных платежей стала пандемия. Даже люди, далекие от новых технологий, начали отдавать предпочтение безналичным способам оплаты и переводам: быстрым, надежным и позволяющим напрямую не контактировать с продавцом или получателем. Но дело не только в коронавирусе – цифровые технологии в последние годы и так оказали существенное влияние на привычки россиян, касающиеся обращения с деньгами. Цифровые технологии эволюционируют со скоростью света. А вслед за ними эволюционируют и платежные системы.